Ставка на витрине — не та ставка, что на ваших деньгах

Девять банков в наших данных платят практически ноль, если просто открыть счёт и положить деньги. Один из них рекламирует 5,85 %. Другой рекламирует 5,5 %, а по умолчанию начисляет 0,01 %. Это не скандал — это стандартная конструкция сберегательного продукта, и крипто-биржи скопировали её один в один.

Откройте сайт почти любого банка — и увидите одно большое число. Пять целых восемьдесят пять. Четыре сорок пять. Восемнадцать. Оно стоит на первом экране, в заголовке вкладки, в рекламе, которая привела вас сюда.

Это число настоящее. И оно же для большинства открывших счёт недостижимо.

Последние месяцы мы записываем по каждому накопительному счёту не одно число, а три. Разрыв между ними — самая устойчивая находка во всём массиве.

Три числа вместо одного

По каждому банку мы фиксируем:

• База — что деньги приносят, если открыть счёт и больше ничего не делать. Без зарплаты на счёт, без плана трат, без подписки.
• Реалистичная ставка — база плюс то, что даётся за обычное поведение: зарплата приходит на этот счёт, регулярные пополнения, нормальные траты по карте.
• Витрина — число с плаката, при выполнении всех условий сразу.

Витрина не ложь. Это потолок, и чтобы до него дотянуться, обычно нужна конкретная комбинация действий, которую большинство владельцев счёта не выдержит двенадцать месяцев подряд.

По 77 накопительным счетам в 19 странах у 43 витрина выше собственной базы. Медиана базы — 2,75 %. Медиана витрины — 4,00 %.

Как этот разрыв выглядит вблизи

График выше читается построчно. Ставки указаны в валюте каждого банка, поэтому сравнивать длину полос между строками бессмысленно: 18 % в гонконгских долларах и 16 % в рублях — не конкурирующие предложения. Смысл в разрыве внутри строки.

Что именно в данных:

• ING Australia рекламирует 5,5 %. По умолчанию — 0,01 %. Чтобы получить витринную цифру, нужно каждый месяц выполнить четыре отдельных условия: внести заданную сумму, совершить заданное число покупок по карте, увеличить остаток и держать связанный расчётный счёт. Пропустил одно — месяц оплачивается по умолчанию.
• Ubank (NAB) рекламирует 5,85 % и по умолчанию платит 0 %. Витрина — вводная ставка на первые четыре месяца.
• Standard Chartered Hong Kong рекламирует 3,5 % и платит 0 % на самом накопительном счёте. Эти 3,5 % относятся к совершенно другому продукту.
• ZA Bank рекламирует 18 % при базе 0,5 %. Чтобы добраться, нужно выполнять игровые задания в приложении, поймать акцию или согласиться на валютный риск по вкладу в иностранной валюте.
• Alior Bank рекламирует 6,5 % при базе 2 %. Повышенная ставка доступна только в связке с покупкой паёв инвестиционного фонда — то есть часть денег перестаёт быть вкладом вообще.

Есть и вторая, более тихая находка. У 53 банков из 77 реалистичная ставка в точности равна базе. Обычное поведение — зарплата на счёт, траты по карте, ежемесячные пополнения — не даёт ничего. Условия витрины формулируются не как «веди себя нормально», а как «веди себя вот так конкретно» или «купи вот этот второй продукт».

Почему валюта важнее самого числа

Турция заслуживает отдельного абзаца. Enpara.com рекламирует 37 % и платит 27 % по умолчанию — по меркам этой статьи поразительно честно: база составляет три четверти витрины.

Но оба числа в лирах. Высокая номинальная ставка в валюте, которую съедает инфляция, — это не щедрость, а компенсация. Реальная доходность может оказаться нулевой или отрицательной. Поэтому мы никогда не ранжируем банки разных стран по одной только ставке, и поэтому график выше просит читать каждую строку отдельно.

Крипто-биржи делают то же самое, но иначе

Банк прячет витрину за поведением. Биржа — за размером.

Механика — ступенчатая лестница: рекламируемая ставка действует на первый кусок депозита, а всё, что выше, начисляется по базе. Кусок часто крошечный.

Bitget рекламирует 99,99 % годовых на PAXG, токен, обеспеченный золотом. Ставка действует на первые 0,025 PAXG — примерно 111 долларов по текущей цене золота. Всё сверх этого получает 1 %.

Положите 10 000 долларов, и арифметика становится безжалостной: 111 долларов под 99,99 % принесут за год около 111 долларов, а оставшиеся 9 889 под 1 % — ещё 99. Итого примерно 210 долларов, то есть 2,10 % на весь депозит.

Та же конструкция в других местах:

• Bitget PEPE — витрина 10 %, действует на первые 18 долларов, дальше база 0,25 %. На депозите 10 000 выходит 0,27 %.
• Bybit XAUT — витрина 11 %, действует на первые 442 доллара, дальше 1 %. Реальный результат: 1,44 %.
• Binance USD1 — витрина 8,54 %, действует на первые 1 499 долларов, дальше 1,54 %. Реальный результат: 2,59 %.
• Binance U — витрина 8,66 %, действует на первые 4 996 долларов, дальше 0,66 %. Реальный результат: 4,66 %.

Последний случай самый интересный. Квота у Binance достаточно велика, чтобы под повышенную ставку попала половина депозита, поэтому 8,66 % превращаются в 4,66 %, а не схлопываются почти до базы. Итог определяет размер квоты, а не размер витрины.

Обратите внимание и на грейды безопасности в той таблице. Bitget проходит все пять наших проверок и имеет A. Ступенчатая механика — не признак опасной площадки: солидные биржи пользуются ею так же буднично, как солидные банки.

Крайний случай: витрина над пустотой

Crypto.com сейчас публикует потолки «до 1,5 %» по BTC и «до 1 %» по ETH для гибкого размещения. Их собственный калькулятор для USDC на всех уровнях подписки возвращает 0,00 %.

Гибкая ставка равна нулю. Любое ненулевое число требует платного плана от 6,99 доллара в месяц плюс фиксированного срока. Поэтому мы не публикуем по этой площадке ни одного продукта: ноль — не та ставка, которую стоит показывать, а потолок — вообще не ставка.

Как прочитать ставку за десять секунд

Банк это или биржа — три вопроса раздевают витрину до того, чего она стоит:

1. Что я получу, не делая ничего? Если на странице этого нет, ответ обычно сильно ниже витрины. Ищите формулировки «до», «вплоть до», «при выполнении квалифицирующих условий».
2. На какую часть моих денег распространяется эта ставка? Ставка на первые 111 долларов — погрешность округления для реального депозита. Ставка на первые 100 000 — настоящее предложение.
3. Сколько это длится? Вводные ставки на первые два-четыре месяца — самая частая форма разрыва. Спросите, чем станет ставка на пятый месяц.

Если ответа на странице нет, он есть на другой странице того же сайта — и площадка сама выбрала, на какую вы попадёте.

Наше правило

Мы публикуем базовые ставки. Когда площадка предлагает лестницу тиров, мы записываем её рядом с базой, чтобы калькулятор мог пересчитать доход на вашу сумму, но ведущее число — то, что получает обычный депозит.

Мы не публикуем нули и не выдаём потолки за ставки. Каждая цифра взята со страницы самой площадки или самого банка, никогда — с агрегатора ставок: агрегаторы систематически показывают верхний тир, потому что большее число лучше конвертирует.

Все банки, которые мы ведём, со всеми тремя числами — на странице банков, а все крипто-площадки с грейдом безопасности — в рейтинге надёжности.

Ставки плавающие и проверены на дату, указанную на каждом графике. Не является финансовой рекомендацией.